Traditionell försäkring och fondförsäkring – därför behöver båda granskas noggrant
I många år har fondförsäkring setts som det självklara valet för den som vill maximera sin avkastning. Traditionell försäkring har samtidigt ibland fått ett mindre fördelaktigt rykte som något tryggt men ”tråkigare” och med lägre potential. Den bilden är förenklad. Traditionell försäkring kan i många fall vara ett stabilt och konkurrenskraftigt alternativ, och vissa produkter har ett rykte som inte speglar hur de faktiskt fungerar i dag.
Som metafor kan man säga att fondförsäkring liknar ett öppet glas där nivån snabbt kan stiga när marknaden går bra, men också sjunka när den går dåligt. Kunden väljer själv fonderna och tar hela ansvaret för variationen i värdet.
Traditionell försäkring kan istället ses som en burk med lock. Den skyddar innehållet mot de största svängningarna och fylls på mer jämnt över tid. Även om burken rör sig långsammare än glaset kan den – när förvaltningen går riktigt bra och bolaget har överskott – ibland fyllas på lite extra. Det är inte garanterat, men det illustrerar att traditionell försäkring inte saknar potential, även om konstruktionen är annorlunda.
I många kollektivavtalade tjänstepensioner ingår dessutom delar som per konstruktion placeras i traditionell försäkring. Det är viktigt att förklara för kunder att detta inte innebär något sämre val, utan är en del av hur avtalen är utformade för att skapa stabilitet och skydd i sparandet.
Det verkligt viktiga är alltså inte om det är traditionell försäkring eller fondförsäkring.
Det avgörande är hur just den aktuella produktens risknivå, kostnader, avkastningsmodell och villkor passar kundens situation och behov.
Den enda säkra slutsatsen är att man alltid ska granska produkten – ordentligt – innan man rekommenderar den eller placerar sin egen pension i den.
Den här artikeln är en del av vårt månadsbrev "HEJ RÅDGIVARE!".
